24 augustus 2026 • Bert Buiskool
Het minnelijk traject is een vrijwillige afspraak met je schuldeisers via de gemeente; de Wsnp is een wettelijke schuldsanering waar de rechter over beslist. In bijna alle gevallen begin je met het minnelijk traject. Lukt dat niet — bijvoorbeeld omdat een schuldeiser niet meewerkt — dan is de Wsnp het vangnet. Beide routes duren sinds 1 juli 2023 in de regel 18 maanden en eindigen hetzelfde: daarna ben je schuldenvrij.
De verschillen in één tabel
| Kenmerk | Minnelijk traject (Msnp) | Wsnp |
|---|---|---|
| Wie beslist | Gemeente en schuldeisers samen | De rechter |
| Meewerken schuldeisers | Vrijwillig — allemaal akkoord nodig | Verplicht — geldt voor alle schulden |
| Duur | In de regel 18 maanden | In de regel 18 maanden, verlenging mogelijk |
| Toezicht | Schuldhulpverlener van de gemeente | Bewindvoerder + rechter-commissaris |
| Registratie | BKR | BKR én openbaar insolventieregister |
| Einde | Restschuld wordt kwijtgescholden na akkoord | Schone lei via uitspraak van de rechter |
Zo verloopt het minnelijk traject
- 1Je meldt je bij de gemeente (of via een budgetcoach) en levert je inkomsten, uitgaven en schuldenlijst aan.
- 2Er komt een stabilisatiefase: inkomen op orde, vaste lasten lopend, geen nieuwe schulden.
- 3De schuldhulpverlener berekent je afloscapaciteit: wat kun je maandelijks betalen naast het vrij te laten bedrag?
- 4Alle schuldeisers krijgen een voorstel: een percentage van hun vordering, in de regel over 18 maanden.
- 5Bij akkoord van álle schuldeisers loopt de regeling — vaak via een saneringskrediet, waarmee schuldeisers direct worden uitbetaald.
- 6Na de looptijd is de restschuld weg en ben je schuldenvrij.
Wil je weten hoe dat saneringskrediet precies werkt? Dat leggen we uit in ons artikel over het saneringskrediet.
Wanneer wordt het de Wsnp?
De Wsnp (Wet schuldsanering natuurlijke personen) komt in beeld als het minnelijk traject niet slaagt. De gemeente geeft dan een verklaring af (de zogeheten 285-verklaring) waarmee je bij de rechtbank een verzoek indient. Belangrijk: je kunt niet rechtstreeks naar de Wsnp — het mislukte minnelijk traject is bijna altijd de voorwaarde.
- 1Eén of meer schuldeisers weigeren het minnelijke voorstel.
- 2Er zijn schulden die zich niet lenen voor onderhandeling, bijvoorbeeld bij dwanginvordering.
- 3Er is beslag of een dreigende huisuitzetting die met een wettelijk traject beter te stoppen is.
- 4Je situatie is stabiel genoeg om 18 maanden een strak budget te volgen.
In het artikel Wsnp aanvragen: voorwaarden en stappen lees je precies wat de rechter van je verwacht.
Wat betekent elke route voor je dagelijks leven?
In beide routes leef je van het vrij te laten bedrag: een bedrag dat is afgeleid van de bijstandsnorm plus je woonlasten en zorgpremie. Alles daarboven gaat naar je schuldeisers. Het verschil zit in de striktheid: in de Wsnp houdt een bewindvoerder toezicht, geldt er een sollicitatieplicht en moet je elke wijziging melden. Het minnelijk traject is soepeler in de uitvoering, maar hangt af van de bereidheid van je schuldeisers.
In beide gevallen helpt het enorm als je vaste lasten stabiel doorlopen. Daarom combineren veel mensen zo'n traject met budgetbeheer: je inkomen komt binnen op een beheerrekening en de betalingen gaan automatisch door, ook in een drukke maand.
Checklist: voorbereiden op een schuldregeling
- 1Maak een compleet overzicht van al je schulden, inclusief oude en kleine vorderingen
- 2Zet je inkomsten op een rij: loon of uitkering, toeslagen, alimentatie, vakantiegeld
- 3Controleer of je alle toeslagen ontvangt waar je recht op hebt
- 4Stop met nieuwe leningen, roodstand en gespreid betalen — ook achteraf betalen telt mee
- 5Bewaar alle post van deurwaarders en schuldeisers op één plek
- 6Vraag hulp voordat een schuldeiser naar de rechter stapt
Veelgestelde vragen
Kan ik zelf kiezen tussen minnelijk en Wsnp?
Nee. De wet gaat uit van eerst een minnelijke poging. Slaagt die niet, dan opent dat de deur naar de Wsnp.
Hoeveel betalen mijn schuldeisers terug gekregen?
Dat hangt af van je afloscapaciteit. Wat je in de looptijd niet kunt betalen, wordt aan het einde kwijtgescholden.
Mag ik in een traject werken en meer verdienen?
Ja, werken mag en wordt gestimuleerd. Extra inkomen verhoogt wel je afdracht, en in de Wsnp geldt vaak een sollicitatieplicht.
Sta ik daarna jaren in een register?
De BKR-registratie verdwijnt vijf jaar na afronding. Bij de Wsnp staat je zaak tijdens de looptijd ook in het openbare insolventieregister.
Twijfel je welke route bij jou past? De kennismaking is gratis en vrijblijvend. Dat kan telefonisch, online of bij ons in Zutphen. Voor een kennismaking of afspraak bij jou thuis geldt het gewone uurtarief plus een vooraf afgesproken vergoeding voor reistijd en reiskosten.
Lees verder
- Dwangakkoord bij schuldenAls een schuldeiser de regeling weigert.
- Wsnp aanvragenVoorwaarden, stappen en documenten.
- SaneringskredietIn één keer je schuldeisers betalen.
- Welke aflosmethode werkt?Zelf aflossen zonder traject.
- BudgetbeheerVaste lasten die blijven doorlopen.
- Hulp bij schuldenSamen de route bepalen.