Een rekening niet op tijd betaald? Lees welke stappen volgen, wanneer incassokosten mogen ontstaan en hoe je grotere problemen op tijd voorkomt.
1 september 2026 • Annemarie Vierhoven
Een rekening niet betaald? Dan gaat het bijna nooit meteen mis. Er zitten meerdere stappen tussen de eerste herinnering en het moment dat een deurwaarder in beeld komt. In elke stap kun je iets doen. Hoe eerder je reageert, hoe kleiner de kosten blijven. In dit artikel lees je rustig en stap voor stap wat er gebeurt, wat het mag kosten en wat je zelf kunt regelen.
Een rekening heeft een betaaltermijn, vaak veertien of dertig dagen. Betaal je niet op tijd, dan ontstaat er een betalingsachterstand. Dat is een administratief feit, geen ramp.
Wat daarna komt, is in Nederland vrij netjes geregeld. Een schuldeiser mag niet zomaar kosten opstapelen of een deurwaarder sturen. Er is een vaste volgorde.
Tussen stap 1 en stap 6 zit meestal weken tot maanden tijd. Die tijd is jouw ruimte. Gebruik hem, in plaats van te wachten tot de volgende brief.
De betalingsherinnering is een vriendelijk bericht: "we zien dat de rekening nog openstaat". Er zitten geen extra kosten aan vast. Het is dus nog geen reden tot paniek.
Soms is het gewoon een vergissing: een automatische incasso die is gestorneerd, een verhuizing, een mailtje in de spam. Controleer daarom eerst of de rekening klopt en of je hem al betaald hebt.
Klopt het bedrag niet? Reageer dan schriftelijk en leg uit waarom. Een betwiste rekening kun je beter meteen bespreken dan later.
Kun je nu niet betalen? Zeg dat gewoon. De meeste bedrijven staan open voor een afspraak zolang de vordering nog bij henzelf ligt. Dat is verreweg het goedkoopste moment.
Blijft de rekening open, dan volgt een aanmaning. Bij consumenten heet die vaak de veertiendagenbrief . In die brief moet duidelijk staan dat je nog veertien dagen krijgt om te betalen én hoe hoog de incassokosten worden als je dat niet doet.
Die brief is belangrijk. Zonder zo'n correcte aanmaning mag een schuldeiser bij een consument in principe geen incassokosten rekenen. Bewaar de brief en let op de datum: de termijn gaat lopen op de dag nadat je hem hebt ontvangen.
De regels over incassokosten staan uitgelegd bij de ACM en op Rijksoverheid.nl . Handig om even te checken voordat je betaalt.
Betaal je ook na de aanmaning niet, dan mogen er incassokosten bij komen. Die kosten zijn wettelijk gemaximeerd; een schuldeiser mag niet zelf een bedrag verzinnen.
De kosten zijn een percentage van de openstaande hoofdsom, met een minimum van 40 euro. Hoe hoger de rekening, hoe hoger het bedrag — maar het percentage daalt naarmate de schuld groter wordt. Daarnaast mag soms wettelijke rente worden gerekend.
Precies hier gaat het vaak mis: een rekening van 80 euro groeit ongemerkt naar 130 euro, en dat drie of vier keer tegelijk. Zo ontstaan schulden niet door grote uitgaven, maar door kleine bedragen die te lang blijven liggen.
Als de schuldeiser er zelf niet uitkomt, kan hij de vordering overdragen aan een incassobureau. Zo'n bureau int de rekening namens het bedrijf, of koopt de vordering zelfs over.
Belangrijk om te weten: een incassobureau heeft geen extra bevoegdheden. Het mag brieven sturen, bellen en mailen, maar het mag geen beslag leggen, geen loon inhouden en niet zomaar bij je binnenkomen.
Toch klinken die brieven vaak dreigend. Laat je daardoor niet opjagen, maar negeer ze ook niet. Een incassobureau mag wel een betalingsregeling met je afspreken — vaak zelfs makkelijker dan je denkt.
Veel serieuze incassobureaus zijn aangesloten bij een brancheorganisatie en houden zich aan gedragsregels. Klopt iets niet, dan kun je dat aankaarten. Blijf altijd schriftelijk communiceren.
Een gerechtsdeurwaarder is iets anders dan een incassobureau. Een deurwaarder is een officieel benoemde functionaris met wettelijke bevoegdheden.
Voordat het zover is, krijg je een dagvaarding: een oproep om bij de rechter te verschijnen. Reageer daar altijd op, ook als je het bedrag niet kunt betalen. Doe je niets, dan wint de schuldeiser bijna automatisch en komen er griffierechten en proceskosten bij. Informatie over de procedure vind je bij de Rechtspraak .
Wordt er beslag gelegd op je inkomen, dan geldt de beslagvrije voet: een bedrag dat je altijd moet overhouden om van te leven. Controleer of die goed is berekend. Lees ook wat een deurwaarder wel en niet mag .
De beste stap is bijna altijd dezelfde: zelf contact opnemen met de schuldeiser, zo vroeg mogelijk. Dat scheelt kosten, en het geeft rust.
Een betalingsregeling is vaak de eenvoudigste oplossing. Je spreekt af dat je de rekening in delen betaalt. Kies een bedrag dat je zeker kunt missen: een regeling die je niet volhoudt, maakt het probleem groter. In betalingsregeling voorstellen staat een voorbeeldbrief en een rekenvoorbeeld.
Waarom is post negeren zo schadelijk? Omdat elke stap die je overslaat geld kost. Een herinnering is gratis, incassokosten beginnen bij 40 euro, en een rechtszaak kost al snel honderden euro's. De rekening zelf verandert niet — de kosten eromheen wel.
Loopt er meer dan één achterstand? Maak dan eerst een financieel overzicht van je inkomsten, uitgaven en openstaande rekeningen. Zonder dat overzicht doe je beloften die je niet kunt nakomen. Lees ook hoe je geldproblemen oplossen stap voor stap aanpakt en welke aflosmethode het beste werkt als je meerdere schulden hebt.
Dit is een fictief voorbeeld. Het gaat niet over een echte cliënt.
Sanne is alleenstaande ouder met twee kinderen. Na een drukke maand ziet ze de energierekening van 210 euro over het hoofd. Twee weken later komt er een betalingsherinnering. Ze schrikt, legt de brief weg en denkt: volgende maand los ik het op.
Dan komt de aanmaning. Daarin staat dat er 40 euro incassokosten bij komen als ze niet binnen veertien dagen betaalt. Nu belt ze wél. De energieleverancier stelt een regeling voor: drie termijnen van 70 euro, bovenop het gewone voorschot. De incassokosten blijven weg.
Sanne merkt intussen dat het krap blijft. Samen met een budgetcoach van Grip op je Knip zet ze alles op een rij: inkomen, toeslagen, vaste lasten en de openstaande rekeningen. Er blijkt kindgebonden budget te lopen dat niet klopt, en een abonnement dat ze niet meer gebruikt.
Ze maakt een budgetplan waarin de drie termijnen passen. Na drie maanden is de achterstand weg. Belangrijk detail: Sanne heeft de afspraak zelf met de leverancier gemaakt. Wij hielpen haar met het overzicht en de voorbereiding — regelen doet ze zelf.
Grip op je Knip is budgetcoach en begeleider. We zijn géén schuldregelaar: we sluiten geen schuldregelingen af namens jou en we voeren geen wettelijke schuldhulpverlening uit. Afspraken met schuldeisers maak je zelf, of ze lopen via de bevoegde instanties zoals de gemeentelijke schuldhulpverlening.
Wil je de administratie tijdelijk uit handen geven? Dan is vrijwillig budgetbeheer een optie: je vaste lasten worden betaald en jij houdt huishoudgeld over. Je blijft zelf de baas over je geld.
Meer over onze werkwijze lees je op hulp bij schulden en budgetcoach . Vraag ook eens na of iemand anders de kosten van begeleiding kan vergoeden: denk aan je werkgever, UWV, een pgb, je zorgverzekeraar, de woningcorporatie of soms een schuldeiser zelf.
Soms lukt het niet meer met losse regelingen. Je hebt vijf schuldeisers, drie regelingen en te weinig ruimte. Dan spreken we van problematische schulden.
Als betalingsproblemen blijven bestaan, kan uiteindelijk een minnelijk schuldentraject een oplossing zijn. Soms wordt dat opgelost met een saneringskrediet , waarbij je nog maar één schuld overhoudt. Die trajecten worden uitgevoerd door de gemeente of een andere bevoegde organisatie; wij helpen je om er goed voorbereid aan te beginnen. Organisaties als het Nibud en de NVVK bieden daarnaast betrouwbare achtergrondinformatie.
Eerst krijg je een betalingsherinnering, daarna een aanmaning met een termijn van veertien dagen. Betaal je dan nog niet, dan mogen incassokosten volgen en kan de vordering naar een incassobureau of uiteindelijk naar de rechter.
De incassokosten zijn wettelijk begrensd. Het is een percentage van de hoofdsom met een minimum van 40 euro. Ze mogen pas worden gerekend nadat je een correcte veertiendagenbrief hebt ontvangen.
Een incassobureau mag alleen om betaling vragen. Een gerechtsdeurwaarder mag met een vonnis van de rechter beslag leggen op je loon, uitkering, bankrekening of spullen.
Ja, en dat kan in elke fase. Hoe eerder je het vraagt, hoe groter de kans dat het lukt en hoe lager de kosten blijven. Vraag altijd om een bevestiging per mail.
Laat dat weten en betaal wat je wel kunt. Maak daarnaast een overzicht van al je inkomsten, uitgaven en schulden. Zo zie je wat haalbaar is en welke hulp past.
Nee. Zonder jouw toestemming heeft een deurwaarder een machtiging nodig. Ook bij beslag geldt een beslagvrije voet: een bedrag waar je van moet kunnen leven.
Vorderingen kunnen verjaren, maar een schuldeiser kan die termijn steeds opnieuw laten lopen door je aan te schrijven. Rekenen op verjaring is dus geen oplossing.
Nee. Wij zijn budgetcoach en begeleider. We helpen je met overzicht, administratie, een budgetplan en de voorbereiding van gesprekken. De afspraken maak je zelf of via de bevoegde instanties.